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新政|房贷利率大调整?

上海个人购房

住房贷款利息

购房政策

发布日期：2019/8/28来源：上海执信咨询

全面调整房贷利率，新政到底是怎么回事？

来源 |上海执信咨询

荐读 |近期，中国人民银行发布公告，宣布从10月8日开始全面调整房贷利率计算方式，商业性个人住房贷款利率挂钩LPR利率，不再使用“基准利率”了！一石激起千层浪！一时间，各路媒体纷纷开启解读模式，可是多数小伙伴看完之后还是一头雾水：这个公告到底啥意思？房贷利率到底该怎么算？来来来~信义君一一答复！

一

首先让我们来了解一下两个重要的知识点（敲黑板）

 

什么是LPR？

LPR全称贷款市场报价利率，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。

目前包括1年期和5年期以上两个期限品种。

由于一般申请的房贷年限都大于5年，因此我们只需关注5年期以上LPR即可。

2019年8月20号第一次报价，5年期以上LPR利率是4.85%


什么是基点？ 

1个“基点”是万分之一，即0.01%。


二


弄清楚以上两个知识点后，我们再来看看这则房贷利率新政。


 01

2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值合同期限内固定不变。

 

信义君解读：

未来房贷利率的标准说法就是贷款利率=LPR+加点，以后再用基准利率打9折、基准利率上浮10%等说法就out了。

每个月20日之前签的贷款合同，参考前一个月的LPR利率。即10月9号签订的贷款合同参考9月20号的LPR利率，11月2号签订的贷款合同参考10月20号的LPR利率，以此类推。

加点数值未来将在贷款合同内明确约定，如果合同里写是加80个点，那么整个贷款期限内都加80个点。

 

02

首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

 

信义君解读：

按照8月20日5年期以上LPR利率，首套房贷利率不低于4.85%，二套房贷利率不低于4.85%+0.60%（即60个基点）=5.45%。

 

03

除央行的加点之外，各省、各家银行都要加点，而且各银行的加点可能都不同。

 

信义君解读：

我们来举个例子，假设人民银行上海分行加25个点，而实际申请贷款的银行加15个点、那么按照8月LPR利率，你的贷款利率是：4.85+0.60%+0.25%+0.15%=5.85%


04

借款人申请商业性个人住房贷款时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日，定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。利率重定价周期及调整方式应在贷款合同中明确。

 

信义君解读：

如果在贷款合同中和银行约定利率重定价周期是1年，加点是80，那么1年之后，如果LPR利率从申请贷款时的4.85%降到了4.7%，你的贷款利率也从4.85%+0.80%跟着变为4.7%+0.80%。

同时，未来在申请贷款合同时需要多考虑一项利率重定价周期如何选择，是一年调一次还是30年不变，可能并没有标准答案，毕竟LPR利率谁也无法预测。

 

05

商业用房（办公房、商铺）购房贷款利率不得低于LPR利率+0.60%，公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

 

06

2019年10月8日前已经放贷的和已经签了贷款合同还没放贷的贷款合同仍按原合同约定执行。

 

最后，上海各地区的加点以及各银行的加点尚未确定，信义君会持续跟进。

 

附：

中国人民银行公告〔2019〕第16号

http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3879648/index.html

中国人民银行有关负责人就个人住房贷款利率答记者问

http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3879645/index.html


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